Дело № 2-5032/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Шарушинской Г.Д.
при секретаре Данилейко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 23 ноября 2010 года гражданское дело по иску Михалевой Ю.А. к АК СБ РФ в лице Омского отделения № 8634 о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Михалева Ю.А. обратилась в Кировский районный суд г. Омска с иском к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) (далее Банк) о признании недействительным условия (пункт 3.1) кредитного договора № … от … с применением последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 33 000 рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 303 рублей 08 копеек, о взыскании морального вреда в размере 5 000 рублей.
В обоснование своих исковых требований сослалась на следующее: … она заключила с Банком договор № … ипотечного кредитования в сумме 2 200 000 рублей по … года под 11,5 % годовых на приобретение квартиры № …, расположенной по адресу: … Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № …. За обслуживание данного счета она, как заемщик уплатила по условиям договора единовременный платеж в размере 33 000 рублей в день получения кредита. Пункт 3.2 Договора установлено, что выдача кредита производится Банком после уплаты заемщиком тарифа. Ею тариф оплачен, что подтверждается приходным кассовым ордером № … от … года л.д. 13). Так как обязанность по открытию и ведению ссудного счета возлагается законодательством на Банк, включение данных условий в договор нарушает ее права как потребителя услуг Банка Просит признать их недействительными, взыскать в ее пользу убытки в размере 33 000 рублей уплаченной комиссии. При направлении в Банк претензии о добровольном возврате ей указанной суммы, Банком ей в этом отказано. Просила в порядке ст. 395 ГК РФ взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … по … в размере 7 303 рублей 08 копеек.
В судебном заседании представитель Михалевой Ю.А.- адвокат Якубов А.А., действующий на основании ордера № … от … года заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенном в иске.
Истец Михалева Ю.А. полагалась на мнение представителя.
Представитель ответчика Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) Сафалеев М.Р., действующий на основании доверенности л.д.22) заявленные требования не признал. Пояснил, что в соответствии со свободой договора стороны согласовали условия выдачи кредита, от заключения кредитного договора истица не отказывалась, денежные средства за ведение ссудного счета уплатила добровольно, права потребителя Банк не нарушал.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не являются самостоятельной банковской услугой, которую оплачивает заемщик.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)» предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из смысла положений ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудами является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Ссудные счета не являются банковскими операциями по смыслу норм ГК РФ, положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В судебном заседании установлено, что по условиям договора от … года № … ипотечного кредитования на сумму 2 200 000 рублей, заключенного между Ионовой (Михалевой) Ю.А. и ОАО АК СБ РФ в лице Омского отделения № 8634 по … года под 11,5 % годовых на приобретение квартиры № …, расположенной по адресу: …, в пункте 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № …. За обслуживание данного счета заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 33 000 рублей в день получения кредита. Пункт 3.2 Договора установлено, что выдача кредита производится Банком после уплаты заемщиком тарифа не позднее даты выдачи кредита.
То есть, без открытия и уплаты тарифа за ведение ссудного счета кредит Банком не выдается и для Михалевой Ю.А. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и, следовательно, указанное условие ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ.
Убытки, причиненные потребителю вследствие его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются исполнителем в полном объеме, следовательно, сумма, уплаченная истицей в размере 33 000 рублей за ведение ссудного счета Банком, подлежит взысканию с ответчика в пользу Михалевой Ю.А. в полном объеме.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с … по … в сумме 7 303 рублей 08 копеек.
Суд соглашается с приведенным расчетом и в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ снижает указанную сумму до 500 рублей, ввиду несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, незначительного периода просрочки в силу существования иной позиции законодательства до конца 2009 года (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09).
В соответствии со статьей 15 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. С учетом обстоятельств дела суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей, исходя из той степени моральных и нравственных страданий, которые понес истец от действий Банка.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Требования о взыскании расходов на оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей (квитанция серии … № …) представляются суду завышенными, суд полагает разумным с учетом сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний, взыскать расходы на оказание юридических услуг в размере 1 000 рублей.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход местного бюджета в сумме 1 208 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора от … года № … об уплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО АК СБ РФ в лице Омского отделения № 8634 в пользу Михалевой Ю.А. сумму в размере 33 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 1 000 рублей, всего 34 600 рублей, в остальной части – отказать.
Взыскать с ОАО АК СБ РФ в лице Омского отделения № 8634 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 208 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Г.Д. Шарушинская